"Горячая" линия "Горячая" линия Горячая линия: (3452) 20-86-66
старше 16

Кредит в банке или заем в микрофинансовой организации

01.06.2016

За последние годы для многих российских граждан обращение в банк или микрофинансовую организацию за кредитом (займом) стало рядовым событием. На заемные средства приобретаются жилье и автомобили, бытовая техника и современная электроника, туристические пакеты и медицинские услуги и многое другое. По мере усложнения финансовых продуктов более трудным становится и их регулирование.

К отношениям, возникающим между заемщиком и банком в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяются положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а при предоставлении займа микрофинансовой организацией также положения Федерального закона от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Обращаясь за получением займа в микрофинансовую организацию, следует обратить внимание на тот факт, что микрофинансовая организация (далее – МФО) - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций. Правовой основой предоставления микрозайма является кредитный договор, заключаемый между МФО и заемщиком в соответствии с положениями гражданского законодательства. До заключения договора займа необходимо убедиться в том, что МФО внесена в реестр, который ведет Банк России и который размещен на официальном сайте Банка России в сети Интернет. По требованию заемщика МФО обязана предоставить копию документа, подтверждающего внесение сведений о МФО в реестр.

Договор микрозайма, заключаемый с МФО, равно как и кредитный договор, заключаемый с банком, должен соответствовать требованиям, установленным к подобным договорам ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»,в частности содержать информацию об общих и индивидуальных условиях договора, а также информацию о полной стоимости кредита.

В любом случае при принятии решения воспользоваться услугами банка и/или микрофинансовой организации необходимо понимать, что кредит в банке и заем в микрофинансовой организации, не смотря на их схожую правовую природу, не являются тождественными понятиями, поскольку имеют ряд отличий.

Первое существенное различие заключается в размере процентной ставки. Если банки в среднем предоставляют кредит под 21-38% годовых, то процентные ставки по микрозаймам составляют 350 - 1000% годовых, при этом указываются последние в целях создания благоприятной финансовой картины для потенциальных клиентов, как правило, не в годовом исчислении, а в недельном или суточном. Обычно процентная ставка составляет 1 - 3% в день.

Для кредита характерен более длительный срок пользования заемными денежными средствами (в среднем от 1-5 лет), срок возврата займа, как правило, составляет от нескольких недель до месяца (иногда полгода). Заем в отличие от кредита можно получить только в рублях.

Микрозаймы выдаются без залога и поручительства. Обеспечение может потребоваться лишь тогда, когда потенциальный заемщик пожелает получить крупную денежную сумму. Кредиты, как правило, выдаются при предоставлении заемщиком соответствующего обеспечения (залог, поручительство, страхование и др.).

Для выдачи займа не требуется собирать большой пакет документов - достаточно только паспорта (иногда второго документа, который выбирается клиентом из обширного списка, утвержденного кредитором). Кроме того, при первом обращении также может потребоваться заполнить анкету (указать ФИО, возраст, место работы, адрес проживания, контактные телефоны, сумму ежемесячного дохода и т.д.). Банки более требовательны к своим клиентам, в связи с чем, обращаясь в банк с заявкой на получение кредита, зачастую требуется предоставить обширный перечень документов.

Обращаясь в банк за получением наличного кредита, срок принятия решения о его выдачи в среднем составляет около 3-х рабочих дней при условии, что заемщик предоставил полный пакет документов, необходимых для рассмотрения его заявки. В микрофинансовых организациях займы оформляются в течение 10-30 минут, чаще всего в режиме онлайн в любое удобное для клиента время, либо в офисе компании.

Банковские потребительские кредиты погашаются в основном по аннуитетной схеме, когда каждый месяц до окончания срока действия договора заемщик вносит одну и ту же сумму средств в счет погашения задолженности.Микрофинансовые организациипредпочитают другой порядок выплат: так если одни компании тоже используют аннуитетные графики с той лишь разницей, что оплата происходит не ежемесячно, а еженедельно или раз в 2 недели, то другие обязывают заемщиков полностью погашать задолженность (сумму займа и начисленные проценты) в конце срока кредитования.

Таким образом, при получении кредита (займа) в банке или микрофинансовой организации следует до заключения договора внимательно ознакомиться с условиями, предлагаемые кредитором, а также оценить свою платежеспособность в рамках выбранной программы кредитования, чтобы в дальнейшем избежать процедуру взыскания долга, в том числе посредством коллекторских агентств.


Вернуться в раздел