"Горячая" линия "Горячая" линия Горячая линия: (3452) 20-86-66
старше 16

Верховным Судом Российской Федерации принято решение применить «период охлаждения» к договорам коллективного страхования

11.04.2018

Очень часто при заключении кредитного соглашения банки оформляют договор страхования жизни, потери работоспособности, страхование имущественных и других рисков, буквально навязывая заемщикам эту услугу. Вопрос отказа от навязанного страхового продукта - один из наиболее актуальных на сегодняшний день среди потребителей – заёмщиков.

С вступлением в силу Указания Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 21.08.2017г.), введен «период охлаждения» в страховании. Граждане получили возможность отказаться от навязанной страховки посредством написания соответствующего заявления и направления его в адрес страховой компании и/или банка в течение 14 календарных дней.

Но некоторые банки и страховые компании стали использовать страховые продукты, которые, не подпадали под действие Указания Банка России. Так появились различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку. Суть их применения банками сводится к тому, что в качестве страхователя выступает банк (а не потребитель, как при заключении личных договоров страхования), заемщик-потребитель является лишь застрахованным лицом и не может предъявлять требования о возврате уплаченной страховой премии.

Однако, в связи с вынесением Верховным Судом РФ 31.10.2017г. определения № 49-КГ17-24, ситуация для потребителей-заемщиков, застрахованных по договорам коллективного страхования, изменилась.

Рассматривая спор между гражданином и кредитной организацией, по вопросу отказа банка от возврата денежных средств, уплаченных гражданином за участие в программе добровольного коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, от которой гражданин отказался через пять дней, Верховный суд РФ напомнил, что все договоры добровольного страхования с физическими лицами со 02.03.2016г. должны соответствовать требованиям Указания Банка России к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. На тот момент эти требования предусматривали возврат страховой премии при отказе страхователя от страховки в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования (с 01.01.2018г. - 14 календарных дней).

Кроме того, Верховный Суд РФ опроверг еще один аргумент не в пользу заемщика: нижестоящие суды отмечали, что раз договор страхования коллективный, то права заемщика как потребителя не нарушаются. Да и страхователем в этом договоре выступал банк — он заключал договор со страховой в пользу граждан, присоединившихся к программе страхования. А раз так, то и требования Указания Банка России неприменимы, поскольку они применяются только в отношении физических лиц. Однако Верховный суд РФ отметил, что раз страховался имущественный интерес заемщика, значит, он и является страхователем (а не банк). Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя отказаться от заключенного договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней (а с 01.01.2018г. - 14 календарных дней).

Соответственно невключение в договор коллективного страхования условия о возврате платы за участие в Программе страхования (при отказе от участия) ущемляет права потребителя.


Вернуться в раздел